単身で中古戸建てを買う(3)、住宅ローン契約から引き渡し・入居まで

実務編の第2回では、売買契約後に一般団信が否決され、銀行を切り替えて住宅ローンの正式承認を得るまでを書きました。

住宅ローンが承認され、ようやく購入できる見通しが立ちました。ただし、この時点ではまだ家の所有者ではありません。今回は、そこからローン契約、決済、登記、引き渡しを経て入居するまでを振り返ります。

問い合わせから入居までのタイムライン

日付	出来事
2月7日(金)	杉並区の中古戸建てに問い合わせ
2月15日(土)	最初の物件を内見
2月17日(月)	比較のため新築戸建て2軒を内見
2月18日(火)	最初の中古戸建てに購入申込
2月20日(木)	三菱UFJ銀行の住宅ローン事前審査が承認
2月24日(祝)	売買契約を締結し、手付金100万円を支払う
2月27日(木)	三菱UFJ銀行の一般団信が否決
3月5日(水)	みずほ銀行の団信審査で加入可
3月6日(木)	みずほ銀行の住宅ローン本審査が開始
3月13日(木)	住宅ローンが正式承認
3月23日(日)	引き渡し前の現地確認とリフォームの打ち合わせ
4月9日(水)	住宅ローンの金銭消費貸借契約を締結
4月24日(木)	融資実行、残代金決済、所有権移転、抵当権設定、物件引き渡し
5月11日(日)	リフォーム完了
5月12日(月)	引っ越し、入居

引き渡し前に現地を確認する

日付	出来事
3月23日(日)	引き渡し前の現地確認とリフォームの打ち合わせ

売買契約時から物件の状態に大きな変化がないかを確認し、同じ日にリフォームの打ち合わせも進めました。

引き渡しは約1か月後ですが、入居前に工事を終えるには、この段階から準備する必要があります。まだ売主の家に、自分が住むための工事を計画するという順序でした。

住宅ローンの金銭消費貸借契約を結ぶ

日付	出来事
4月9日(水)	住宅ローンの金銭消費貸借契約を締結

みずほ銀行と住宅ローンの金銭消費貸借契約、いわゆる金消契約を結びました。正式承認とは別に、借入額や返済条件を契約し、決済日に融資を実行できる状態にする手続きです。

事前審査に通ったのは2月20日、銀行を切り替えて正式承認を得たのは3月13日でした。住宅ローンは、審査に通れば終わりではなく、その後に実際の借入契約があります。

1. 売買契約
2. 団信
3. 本審査
4. 金消契約

がそれぞれ別の手続きだということは、実際に進めて初めて実感しました。

決済日に売買と融資と登記が同時に動く

日付	出来事
4月24日(木)	融資実行、残代金決済、所有権移転、抵当権

会場はみずほ銀行の営業店で、小さな会議スペースのような場所へ通されました。そこには、売主、私、不動産会社の担当者、司法書士が集まり、銀行員が手続きのために出入りしていました。

この場で、住宅ローンの融資実行、売主への残代金決済、所有権移転、抵当権設定、物件の引き渡しが一体で進みました。大きなお金が動く一方、所有権を買主へ移し、銀行の担保を設定する登記も必要になります。

売買契約を結んだだけでは、まだ所有者ではありません。2月24日の契約からちょうど2か月後、この決済と引き渡しをもって家が自分のものになりました。それまで別々に進めてきた売買と住宅ローンが、ここで一つにつながりました。

引き渡し後にリフォームし、入居する

日付	出来事
5月11日(日)	リフォーム完了
5月12日(月)	引っ越し、入居

リフォーム費用も住宅ローンに含めました。そのため、購入前に工事内容と金額を決め、ローンへ組み込んでおく必要があります。なお、実際に工事を始められるのは引き渡し後です。

4月24日の引き渡し後に工事が始まり、5月11日に完了、翌12日に引っ越して入居しました。最初の問い合わせから約3か月、引き渡しから入居までは17日でした。

購入申込、売買契約、住宅ローン承認、決済、入居は、すべて別の日です。振り返ると、家を買うとは一度の契約ではなく、段階ごとに条件を確定させていく過程でした。