単身で中古戸建てを買う、内見から売買契約まで

2025年、40歳で杉並区の中古戸建てを購入しました。単身・単独名義で、親からの資金援助はありません。

前回の記事では、住宅購入を考えた理由と、住宅ローンを含めたキャッシュフローの試算について書きました。今回は実務編の第1回として、物件への問い合わせから内見、購入申込、売買契約までを振り返ります。

これは住宅購入の一般的な手順を解説する記事ではありません。単身で中古戸建てを購入したとき、実際に何が起き、どう判断したかを時系列でまとめたものです。

問い合わせから入居までのタイムライン

日付	出来事
2月7日(金)	杉並区の中古戸建てに問い合わせ
2月15日(土)	最初の物件を内見
2月17日(月)	比較のため新築戸建て2軒を内見
2月18日(火)	最初の中古戸建てに購入申込
2月20日(木)	三菱UFJ銀行の住宅ローン事前審査が承認
2月24日(祝)	売買契約を締結し、手付金100万円を支払う
2月27日(木)	三菱UFJ銀行の一般団信が否決
3月5日(水)	みずほ銀行の団信審査で加入可
3月6日(木)	みずほ銀行の住宅ローン本審査が開始
3月13日(木)	住宅ローンが正式承認
3月23日(日)	引き渡し前の現地確認とリフォームの打ち合わせ
4月9日(水)	住宅ローンの金銭消費貸借契約を締結
4月24日(木)	融資実行、残代金決済、所有権移転、抵当権設定、物件引き渡し
5月11日(日)	リフォーム完了
5月12日(月)	引っ越し、入居

問い合わせから入居までは約3か月でした。今回は、このうち売買契約までと、その後に起きた団信否決について書きます。

中古1軒と新築2軒を内見する

日付	出来事
2月7日(金)	杉並区の中古戸建てに問い合わせ
2月15日(土)	最初の物件を内見
2月17日(月)	比較のため新築戸建て2軒を内見

1軒目：日当たりはよいが狭い

2月7日に問い合わせた中古戸建てを、2月15日に内見しました。

売主が自ら内見に立ち会ってくれて、狭くても明るくする工夫や特注のベランダ柵、わざわざ個人輸入したガス台のタイルなど、建てるにあたってこだわった点を紹介してもらいました。築6年ほどでしたが傷んでいる設備はなく、そのまますぐにでも住める状態でした。

日当たりのよい小さな家でした。実際に中へ入るとやはり狭く、狭い土地に無理矢理建てられていることもあり、間取りにもややクセがありました。

このため、その場ではすぐに決めず、比較のために似たようなほかの物件も見ることにしました。

2軒目：天井が低い

2月17日には、別の杉並区の物件を内見しました。こちらは建設途中の新築戸建てでした。駅からの距離も近く、ルーフバルコニーがついている点もよかったのですが、そのルーフバルコニーへ至る階段の天井が低く、何度も頭をぶつけました。この階段以外も全体的に天井が狭く、圧迫感を感じました。

また、外に軽自動車が余裕で置けるくらいのスペースがあったものの、中途半端な位置に電柱が建っており、庭にしようにも日当たりが悪く、このスペースは一体何に使うのだろうと疑問を抱かざるを得ませんでした。

3軒目：広々しているが寒い

同日、似た間取りの世田谷区の物件も内見しました。こちらも新築戸建てですが、半年くらい売れずに残っていました。面積のわりに広く見える間取りで、第一印象はよかったのですが、北向きだったためにとても寒く、ここに住み続けることがイメージできませんでした。

ちなみにこの家は職場まで2駅ほどで、寒いという欠点さえなければここが最有力でした。

1軒目に戻る

最初の中古戸建てにも、狭いという欠点があります。それでも新築2軒を見たあと、気になり続けたのは最初の家でした。条件を並べた結果、消去法で選んだわけではありません。欠点を受け入れてでも、どうしてもこの家が欲しいと思いました。

新築であれば、同じ地域に似た間取りや仕様の物件が見つかるかもしれません。しかし、中古住宅は立地、建物、日当たり、庭まで一軒ずつ違います。この家の代わりになる同じ物件はありません。

条件のよい家を探す段階から、この家を買うために条件を整える段階へ移りました。

値引きなし、手付金100万円で申し込む

日付	出来事
2月18日(火)	最初の中古戸建てに購入申込

最初に内見した中古戸建てへ購入申込を出しました。

ここで問題になったのが手付金です。手付金は売買価格の5～10％程度と一般にいわれますが、今回、不動産会社の担当者からは最低でも150万～200万円を用意してほしいといわれました。しかし、ちょうど家電の買い替えなどの出費が重なり、現金預金の持ち合わせが十分にありませんでした。

それでも、この家を諦めるつもりはありません。そこで、売買価格の値引きを求めない代わりに、手付金を100万円まで減らしてもらえないかと交渉しました。

売買代金が安くなるわけではありませんが、契約時に支払う金額を抑えられれば購入手続きを進められます。中古住宅の個別取引だったからこそ相談できた条件でした。私にとっては、値引きを受けることより、この家を購入できる条件を整えることの方が重要でした。

売主が条件を受け入れ、値引きなし、手付金100万円で購入申込を出しました。購入申込は売買契約そのものではなく、購入の意思と希望条件を売主へ示すものです。この時点では、まだ家を買えたわけではありません。

事前審査を経て売買契約を結ぶ

日付	出来事
2月20日(木)	三菱UFJ銀行の住宅ローン事前審査が承認
2月24日(祝)	売買契約を締結し、手付金100万円を支払う

購入申込から2日後、三菱UFJ銀行の住宅ローン事前審査が承認されました。

その4日後に売買契約を締結し、交渉したとおり100万円の手付金を支払いました。購入申込とは違い、ここで売主と買主の間に売買契約が成立します。

どうしても欲しかった家ですが、契約を結んだ時点では住宅ローンの融資が確定していません。事前審査に通っていても、団体信用生命保険と住宅ローンの本審査が残っています。

現金で買うわけではない以上、売買契約を結んだあとに住宅ローンを借りられない可能性も考えなければなりません。

住宅ローン特約が付いていた

日付	出来事
2月24日(祝)	住宅ローン特約付きの売買契約を締結
2月27日(木)	三菱UFJ銀行の一般団信が否決

今回の売買契約には、住宅ローン特約が付いていました。

住宅ローン特約は、予定していた融資を受けられなかった場合に、一定の条件のもとで売買契約を解除できるようにするものです。適用される金融機関、審査や解除の期限などは契約によって異なります。住宅ローンが通らなければ、いつでも自由に撤回できるというものではありません。

私は2月20日に事前審査の承認を得ていたため、このまま本審査へ進むものと思っていました。

しかし、売買契約から3日後、三菱UFJ銀行の一般団信が持病を理由に否決されました。事前審査には通ったのに、その先へ進めなくなりました。

ワイド団信で再審査を受ける一方、別の銀行では団信だけを先に審査してもらうことになります。住宅ローン特約を使わず、この家の購入を続けられるのか。次回は、団信の否決から銀行を切り替え、住宅ローンの正式承認を得るまでをまとめます。